איך להשקיע חכם בלי להיות מומחה

מבוא לעולם ההשקעות למתחילים

רבים מאיתנו חשים מוצפים כאשר מדובר בהשקעות. מונחים כמו תשואה, תנודתיות, ריבית דריבית ומדדי מניות עשויים להישמע כמו שפה זרה למי שלא גדל בעולם הכסף, כלכלה והשקעות. אך האמת היא שבעידן הדיגיטלי של היום, השקעה חכמה הפכה לנגישה יותר מאי פעם – גם למי שאינו מומחה פיננסי.

באתר utnupes אנו מאמינים שכל אחד יכול להשקיע בצורה חכמה ולבנות לעצמו עתיד פיננסי בטוח יותר, ללא קשר לרקע הפיננסי שלו. המדריך הזה נועד להעניק לכם את הכלים הבסיסיים שיאפשרו לכם לקחת את הצעדים הראשונים בעולם ההשקעות, לבנות תיק השקעות מאוזן ולהתחיל לצבור הון – גם אם אתם מתחילים לגמרי.

למה בכלל להשקיע?

לפני שנצלול לאיך להשקיע, חשוב להבין למה בכלל כדאי להשקיע. בישראל, כמו במדינות רבות בעולם, אינפלציה מכרסמת בערך הכסף שלנו. בפשטות: 100 ש"ח שיש לכם היום יקנו פחות בעוד שנה או שנתיים.

כשאתם משאירים את כספכם בחשבון עו"ש או אפילו בתוכניות חיסכון בסיסיות, אתם למעשה מאבדים כסף ביחס לאינפלציה. השקעה נכונה נועדה קודם כל לשמר את ערך הכסף שלכם, ובמקרה הטוב – להגדיל אותו באופן משמעותי לאורך זמן.

עקרונות בסיסיים להשקעה חכמה

השקעה אינה הימור. היא אמורה להיות תהליך מושכל המבוסס על מספר עקרונות בסיסיים. הנה כמה עקרונות מפתח שיעזרו לכם להשקיע בחוכמה, גם ללא ידע מעמיק:

1. התחילו מוקדם: כוחה של ריבית דריבית

אחד הכלים החזקים ביותר בעולם ההשקעות הוא זמן. ככל שתתחילו להשקיע מוקדם יותר, כך יהיה לכספכם יותר זמן לצמוח. זה בזכות עיקרון הריבית דריבית, שאלברט איינשטיין כינה "הכוח החזק ביותר ביקום".

2. פיזור סיכונים: אל תשימו את כל הביצים בסל אחד

פיזור השקעות הוא אחד העקרונות החשובים ביותר להשקעה חכמה. במקום להשקיע את כל כספכם במניה אחת או בנכס אחד, פזרו את ההשקעות שלכם בין מספר אפיקים: מניות ישראליות, מניות בינלאומיות, אג"ח, נדל"ן, ואולי אפילו מעט מטבעות דיגיטליים או סחורות.

פיזור נכון יסייע לכם להקטין את הסיכון מבלי בהכרח לפגוע בפוטנציאל התשואה. בזמן שאפיק אחד עשוי לרדת, אפיק אחר יכול לעלות ולאזן את התיק.

3. השקעה לטווח ארוך

אחת הטעויות הנפוצות של משקיעים מתחילים היא התמקדות יתר בטווח הקצר. שוק ההון מתאפיין בתנודתיות, ובטווח הקצר קשה מאוד לנבא את כיוון השוק. אך בטווח הארוך, המגמה הכללית של שוקי ההון היא חיובית.

אם תבחנו את ביצועי מדדי המניות המובילים בעולם לאורך תקופות של 10, 20 או 30 שנה, תראו שלמרות תקופות של ירידות ומשברים, התשואה הכוללת היא חיובית משמעותית. חשבו על השקעותיכם במונחים של שנים ועשורים, לא ימים או חודשים.

4. השקעה שיטתית וקבועה

במקום לנסות "לתפוס" את השוק בשיאים ובשפלים, אמצו אסטרטגיה של השקעה שיטתית וקבועה, הידועה גם כ-DCA (Dollar Cost Averaging). בגישה זו, אתם משקיעים סכום קבוע מדי חודש, ללא קשר למצב השוק.

השקעה קבועה מנטרלת את האמוציות מתהליך ההשקעה ומנצלת את התנודתיות לטובתכם – כשהשוק יורד, אתם קונים יותר יחידות באותו סכום, וכשהוא עולה פחות יחידות. בטווח הארוך, זוהי אסטרטגיה יעילה שפועלת היטב גם עבור משקיעים לא מנוסים.

אפיקי השקעה מומלצים למתחילים

ישנם מגוון אפיקי השקעה שמתאימים למתחילים. הנה כמה מהאפשרויות המומלצות ביותר:

קרנות סל (ETFs)

קרנות סל הן כלי השקעה מצוין למתחילים. הן מאפשרות לכם להשקיע במדדים שלמים (כמו ת"א 35, S&P 500 וכדומה) במקום לבחור מניות בודדות. בכך, אתם מקבלים פיזור אוטומטי וחשיפה לשוק רחב.

היתרונות העיקריים של קרנות סל כוללים:

• פיזור אוטומטי בין עשרות או מאות חברות
• עלויות ניהול נמוכות יחסית
• נזילות גבוהה – אפשר לקנות ולמכור במהלך יום המסחר
• אפשרות להשקיע בתחומים ספציפיים או באזורים גיאוגרפיים שונים

רובו-אדוייזר (יועצים רובוטיים)

בשנים האחרונות, פלטפורמות השקעה אוטומטיות המכונות "רובו-אדוייזר" הפכו לפופולריות בקרב משקיעים מתחילים. אלו הן מערכות ממוחשבות שבונות ומנהלות תיק השקעות עבורכם, בהתבסס על פרופיל הסיכון שלכם ומטרותיכם הפיננסיות.

היתרונות של רובו-אדוייזר:

• הקמה פשוטה – בדרך כלל באמצעות אפליקציה או אתר אינטרנט
• ניהול אוטומטי – אין צורך להחליט החלטות השקעה בעצמכם
• עלויות נמוכות בהשוואה ליועצי השקעות אנושיים
• איזון תיק השקעות אוטומטי בהתאם לשינויים בשוק

תוכניות חיסכון והשקעה בבנקים ובבתי השקעות

אם אתם חוששים להיכנס ישירות לשוק המניות, תוכניות חיסכון והשקעה דרך הבנק או בתי השקעות יכולות להיות נקודת התחלה טובה. רוב הבנקים ובתי ההשקעות בישראל מציעים מסלולי השקעה מובנים ברמות סיכון שונות.

היתרונות של תוכניות אלו:

• נוחות – אפשר להקים אותן דרך חשבון הבנק הקיים שלכם
• מגוון רמות סיכון לבחירה
• אפשרות להפקדות קבועות אוטומטיות
• ליווי מקצועי (אם כי לעתים בעלות נוספת)

קריטריון	קרנות סל (ETFs)	רובו-אדוייזר	תוכניות בנקאיות	השקעה ישירה במניות	קרנות נאמנות
רמת ידע נדרשת	בסיסית	מינימלית	מינימלית	גבוהה	בינונית
עלויות ניהול	נמוכות (0.1%-0.5%)	בינוניות (0.25%-0.5%)	גבוהות (1%-2%)	עמלות קנייה/מכירה	גבוהות (1%-2%)
פיזור אוטומטי	גבוה	גבוה	בינוני	נמוך	בינוני-גבוה
נזילות	גבוהה מאוד	גבוהה	משתנה	גבוהה מאוד	גבוהה
סכום מינימלי להתחלה	נמוך	בינוני	משתנה	משתנה	בינוני
התאמה למתחילים	מצוינת	מצוינת	טובה	נמוכה	טובה
פוטנציאל תשואה	בינוני-גבוה	בינוני	נמוך-בינוני	משתנה מאוד	בינוני

מדריך צעד אחר צעד: איך להתחיל להשקיע

כעת, לאחר שהבנתם את העקרונות הבסיסיים ואת אפיקי ההשקעה המתאימים למתחילים, הגיע הזמן לתרגם את הידע לפעולה. הנה מדריך שיעזור לכם להתחיל:

צעד 1: הגדירו את המטרות הפיננסיות שלכם

לפני שתתחילו להשקיע, חשוב להגדיר בבירור מדוע אתם רוצים להשקיע ומהן המטרות שלכם:

• האם אתם חוסכים לפנסיה?
• האם אתם רוצים לחסוך לדירה בעוד 5-10 שנים?
• האם אתם בונים קרן חירום?
• האם אתם רוצים להגדיל את ההכנסה השוטפת שלכם?

מטרות שונות מצריכות אסטרטגיות השקעה שונות. ככלל, ככל שטווח הזמן ארוך יותר, כך תוכלו לקחת יותר סיכון (למשל, להשקיע יותר במניות). עבור מטרות קצרות טווח, עדיף להתמקד באפיקים יציבים יותר.

צעד 2: הקימו קרן חירום לפני הכל

לפני שאתם מתחילים להשקיע בשוק ההון, חשוב שתהיה לכם קרן חירום. זו צריכה להיות כמות כסף שמספיקה לכסות 3-6 חודשי הוצאות, שמורה בחשבון נזיל (עו"ש או פק"מ קצר).

קרן החירום מגנה עליכם במקרה של אובדן הכנסה או הוצאה לא צפויה, ומונעת מצב שבו תצטרכו למשוך כספים מהשקעות בזמן לא אידיאלי (למשל, כשהשוק בירידה).

צעד 3: בחרו פלטפורמת השקעה

כיום יש מגוון רחב של אפשרויות להשקעה:

• חשבון השקעות בבנק
• חברות ברוקראז' מקוונות
• אפליקציות השקעה
• בתי השקעות
• פלטפורמות רובו-אדוייזר

בחרו את הפלטפורמה שמתאימה לכם ביותר בהתחשב בעמלות, בשירות הלקוחות, בנוחות השימוש ובמגוון אפשרויות ההשקעה. לרוב, חשבון השקעות בבנק הוא הפשוט ביותר להקמה, אך העמלות עשויות להיות גבוהות יותר.

צעד 4: בנו תיק השקעות מאוזן

כמתחילים, תיק השקעות מאוזן ומפוזר הוא הבחירה החכמה ביותר. אל תנסו להמר על מניה אחת או סקטור אחד. במקום זאת, חשבו על פיזור רחב:

צעד 5: התחילו בהשקעה שיטתית וקבועה

במקום להשקיע סכום גדול בבת אחת, שקלו להתחיל בהוראת קבע חודשית. הפקידו סכום קבוע מדי חודש, ללא קשר למצב השוק. גישה זו, הידועה כ"עלות ממוצעת בדולר" (DCA), מסייעת לנטרל את התנודתיות בשוק ולהפחית את ההשפעה של אמוציות על החלטות ההשקעה שלכם.

צעד 6: עקבו אחר ההשקעות, אך לא יותר מדי

עקבו אחר ביצועי ההשקעות שלכם, אך נסו להימנע מבדיקה יומיומית. השקעה היא מרתון, לא ספרינט. בדיקה תכופה מדי עלולה להוביל להחלטות אימפולסיביות בתגובה לתנודות קצרות טווח.

מומלץ לבחון את תיק ההשקעות שלכם פעם ברבעון או פעם בחצי שנה, ולשקול לאזן מחדש את התיק אם החלוקה שלו סטתה משמעותית מהיעדים המקוריים שלכם.

טעויות נפוצות שמשקיעים מתחילים עושים

כמשקיע מתחיל, חשוב להיות מודע לטעויות הנפוצות שרבים עושים בתחילת דרכם:

1. ניסיון לתזמן את השוק

אחת הטעויות הגדולות ביותר היא הניסיון לנבא את כיוון השוק. אפילו מומחים מתקשים לעשות זאת בהצלחה לאורך זמן. במקום לנסות להיכנס ולצאת מהשוק בתזמון מושלם, אמצו גישה ארוכת טווח ושיטתית.

2. אי-פיזור מספק

הימור על מניה בודדת או סקטור צר מדי הוא סיכון מיותר, במיוחד למשקיעים מתחילים. ודאו שתיק ההשקעות שלכם מפוזר היטב בין נכסים, ענפים ואזורים גיאוגרפיים.

3. החלטות רגשיות

השוק נוטה לעורר רגשות חזקים – פחד כשהמחירים יורדים ותאווה כשהם עולים. החלטות שמבוססות על רגשות אלה לרוב אינן מיטיבות עם המשקיעים. במקום זאת, הצמדו לתוכנית ההשקעה שלכם והימנעו מתגובות אימפולסיביות לתנודות השוק.

4. תשלום עמלות גבוהות מדי

עמלות יכולות לכרסם משמעותית בתשואות ההשקעה שלכם לאורך זמן. היו מודעים לעמלות שאתם משלמים – הן על קניית ומכירת ניירות ערך והן על דמי ניהול של קרנות או תיקים. בחרו במוצרי השקעה בעלי עמלות נמוכות.

מיתוסים נפוצים על השקעות

עולם ההשקעות מלא במיתוסים שעלולים להרתיע אנשים מלהתחיל להשקיע. הנה כמה מהנפוצים ביותר:

מיתוס 1: "צריך להיות גאון כלכלי כדי להשקיע בשוק ההון"

אמנם ידע בסיסי הוא חשוב, אך אינכם זקוקים לתואר בכלכלה או למומחיות בניתוח טכני כדי להשקיע בהצלחה. למעשה, אסטרטגיות פשוטות ואוטומטיות (כמו השקעה בקרנות סל) הוכחו כיעילות לאורך זמן, גם למשקיעים לא מנוסים.

מיתוס 2: "שוק ההון הוא כמו הימור בקזינו"

יש הבדל מהותי בין הימור לבין השקעה. בהימור, הסיכוי להפסיד הוא מובנה ואף גדול יותר מהסיכוי להרוויח. לעומת זאת, השקעה חכמה ומפוזרת לטווח ארוך בשוק ההון נוטה להניב תשואה חיובית לאורך זמן. ההיסטוריה מלמדת שלמרות תנודות ומשברים, המגמה הכללית של שוקי ההון היא חיובית.

מיתוס 3: "צריך לעקוב אחרי השוק כל הזמן"

משקיעים לטווח ארוך אינם צריכים לעקוב אחרי תנודות השוק באופן יומיומי. למעשה, מחקרים מראים שמשקיעים שבודקים את תיק ההשקעות שלהם לעתים רחוקות יותר נוטים להשיג תשואות טובות יותר, כי הם פחות נוטים לקבל החלטות רגשיות ואימפולסיביות.

סיכום

השקעה חכמה אינה דורשת מומחיות פיננסית או סכומי כסף גדולים. היא דורשת בעיקר משמעת, סבלנות וגישה נכונה. עם הכלים והפלטפורמות הזמינים כיום, כל אחד יכול להתחיל להשקיע – גם ללא רקע בכלכלה או בשוק ההון.

זכרו את העקרונות הבסיסיים: התחילו מוקדם, פזרו סיכונים, השקיעו באופן שיטתי וקבוע, וחשבו לטווח ארוך. אל תניחו לפחד או לחוסר ביטחון למנוע מכם להתחיל לבנות את העתיד הפיננסי שלכם.

ב-utnupes, אנו מאמינים שחינוך פיננסי וגישה להשקעות הם זכות בסיסית שמגיעה לכל אחד. עם הידע הנכון והכלים המתאימים, כל אחד יכול לקחת אחריות על עתידו הפיננסי ולבנות לעצמו עתיד כלכלי יציב ומבטיח יותר.

אז אל תחכו – התחילו היום, גם אם בקטן. צעד קטן היום יכול להוביל למסע ארוך ומתגמל של צמיחה פיננסית.